Ofertas de tarjetas de crédito

Existen dos tipos de ofertas de tarjetas de crédito:

1. Selección sistemática: está basadas en el historial de crédito de la persona a quien se ofrece. La legislación federal requiere que la oferta de crédito sea firme, salvo que la capacidad acreedora de la persona seleccionada disminuya seriamente después de que se le haya realizado la oferta.

2. Invitaciones: no conllevan una oferta firme de crédito.

Ambos tipos de ofertas pueden llegar por distintos medios: correo, teléfono, Internet e incluso en persona, sobre todo en algunas tiendas al por menor.

Estos son algunos de los consejos para revisar las ofertas de tarjetas:

- Se nos podría ofrecer unas condiciones de crédito menos favorables que las iniciales, por no reunir los requisitos.

- La oferta inicial no contiene todos los términos y condiciones del contrato. Estos se encontrarán en el acuerdo del titular de tarjeta que se enviará junto con la tarjeta.

- Las tarjetas a las que no se aplica un cargo anual podrían requerir la realización de una cantidad mínima de compras mediante el uso de la tarjeta para evitar la aplicación de un cargo por inactividad.

- En el caso de que nos ofrezcan una tasa introductoria (APR, por sus siglas en inglés) debemos de tener en cuenta que se trata de una tasa provisional -aunque debe de tener una vigencia mínima de 6 meses- y que la institución emisora de la tarjeta debe informar al cliente de la tasa de interés que entrará en vigencia cuando termine la introductoria.

- Las tasas de interés pueden cambiar en cualquier momento después de notificarse con 45 días de anticipo el cambio de términos y condiciones; también pueden cambiar ante determinados eventos, por ejemplo si se paga tarde o si se extiende un cheque sin fondos.

Cómo mejorar nuestro crédito rápidamente

Hay situaciones en las que no podemos permitirnos el lujo de esperar a que nuestro crédito mejore. La buena noticia es que si necesitamos subir nuestra puntuación de crédito rápidamente hay posibilidades de hacerlo.

Podemos consultar con un broker financiero para que nos asesore. A veces el simple hecho de abrir una cuenta de ahorro puede ayudar a que nuestro puntaje de crédito suba varios puntos. No obstante, los milagros y el crédito nunca van de la mano.

Sin embargo, siempre tenemos que considerar esta opción ya que unos pocos puntos más pueden significar que nos ahorremos unas cuantas décimas en el pago de la hipoteca de la vivienda.

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Cuidado con la consolidación de deudas

Hace unos días hablábamos de la consolidación o reunificación de deudas. Ahora es el momento de comentar algunos de los problemas con los que nos podemos encontrar si no nos asesoramos bien o si no leemos la letra pequeña.

Tenemos que ser conscientes de que la empresa que reunifique la deuda nunca va a salir perdiendo, aunque nos baje el interés a pagar. Su ganancia vendrá de dos maneras:

- Por un lado, el periodo de pago se amplía. De tal manera que puede que paguemos intereses más bajos pero durante más tiempo que antes.

- Por otro lado, tenemos que tener en cuenta los gastos totales de la operación. Existen costes de tramitación y formalización que, normalmente, serán a cargo del cliente y que serán mucho mayores si se acudimos a una empresa no bancaria.

Además tenemos que tener en cuenta que los créditos que se cancelan suelen llevar aparejados comisiones o penalizaciones por pago anticipado y también las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notarías, registros e impuestos.

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Cómo mejorar el historial de crédito

Ya hemos hablado de la importancia que tiene el historial de crédito para las personas que residen en Estados Unidos. Ahora es el momento de recordar que hay que ser proactivo a la hora de vigilar nuestro historial para así conseguir que nuestra calificación crediticia sea la mejor posible y estemos siempre en disposición de conseguir financiación.

Consejos para mejorar el historial de crédito

- Consultar de forma periódica nuestro historial de crédito para verificar que no existen errores como, por ejemplo, cuentas que no nos pertenecen, deudas ya liquidadas o límites de crédito menores de los reales.

- Intentar reducir nuestras deudas, si es posible, hasta un máximo del 36% del límite de crédito disponible.

- Recuperar viejas cuentas que no utilicemos y que pueden haber sido cerradas. Estas cuentas nos permitirán aumentar el límite de crédito y la relación entre el crédito utilizado y el límite disponible bajará por lo que la puntuación de crédito aumentará.

- No cerrar ninguna cuenta que no utilicemos. Si tenemos una tarjeta con un uso elevado y otras con balance cero, se reparte el gasto entre todas las tarjetas. Cerrar cuentas elimina el techo máximo de crédito disponible y por tanto aumenta la relación entre el crédito gastado y el crédito disponible.

- Utilizar las tarjetas de crédito regularmente y pagarlas dentro de plazo.

Si, además, queremos mejorar el crédito rápidamente debemos pedir asesoramiento a un agente financiero.

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La consolidación de deudas

¿Qué es la consolidación de deudas?

La consolidación de deudas (también conocida como reunificación o unificación de deudas) es el proceso mediante el cual se combinan en un único pago mensual -realizado a una única compañía- todas las deudas que tenga una misma persona. Este pago único tiene, además, un importe inferior a la suma de todos los pagos anteriores. Puede tratarse de deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, cuentas médicas, préstamos universitarios, etc.

Se suele requerir que la suma total de las deudas alcancen una cantidad mínima así como el pago de una cuota mínima mensual.

Así mismo, en la mayoría de las ocasiones se exige por parte de la empresa que consolida la deuda la existencia de algún tipo de garantía, como un auto o una vivienda.

Beneficios y ventajas de consolidar deudas 

- Pago único mensual reducido
- Cargos y tasas de interés más bajos
- Cancelación de cargos anteriores relacionados con pagos atrasados

Consolidación de deudas por cuenta propia 

Existen diferentes opciones para consolidar deudas sin la intervención de una compañía de consolidación de deudas. Las opciones son las siguientes:

- Transferir saldos de tarjetas de crédito a otra tarjeta de crédito con intereses más bajos.
- Obtener un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda.
- Solicitar un préstamo personal a un banco o cooperativa de crédito.

Cuidado con la consolidación de deudas

Tenemos que ser conscientes de que no todo es bello cuando nos hablen de reunificar nuestras deudas. Aquí explicamos por qué hay que ser cuidadosos ante la consolidación de deudas.

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