Que usted haya recibido un informe de crédito negativo no tiene como consecuencia automática que su prestamista le vaya a denegar el crédito que usted ha solicitado pero necesitará ser muy convincente a la hora de explicar su situación particular porque de lo contrario usted pagará más que un prestatario que tenga un buen historial de crédito.
Pero, por contra, no suponga que la única forma de conseguir un crédito es pagar un precio alto. Infórmese y pregunte cómo afecta al precio del préstamo su historial de crédito y qué necesita usted hacer para conseguir un precio mejor. Compare precios y negocie el mejor trato que pueda.
Ya tenga usted problemas de crédito o no, siempre es buena idea revisar su informe de crédito para verificar que todos los datos sean correctos y completos antes de solicitar un préstamo o crédito. Para obtener una copia de su informe de crédito, llame a las siguientes centrales de información crediticia:
- Equifax: (800) 685-1111
- TransUnion: (800) 916-8800
- Experian: (888) 397-3742
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06/02/2012
05/12/2011
Cuidado con la consolidación de deudas
Hace unos días hablábamos de la consolidación o reunificación de deudas. Ahora es el momento de comentar algunos de los problemas con los que nos podemos encontrar si no nos asesoramos bien o si no leemos la letra pequeña.
Tenemos que ser conscientes de que la empresa que reunifique la deuda nunca va a salir perdiendo, aunque nos baje el interés a pagar. Su ganancia vendrá de dos maneras:
- Por un lado, el periodo de pago se amplía. De tal manera que puede que paguemos intereses más bajos pero durante más tiempo que antes.
- Por otro lado, tenemos que tener en cuenta los gastos totales de la operación. Existen costes de tramitación y formalización que, normalmente, serán a cargo del cliente y que serán mucho mayores si se acudimos a una empresa no bancaria.
Además tenemos que tener en cuenta que los créditos que se cancelan suelen llevar aparejados comisiones o penalizaciones por pago anticipado y también las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notarías, registros e impuestos.
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Tenemos que ser conscientes de que la empresa que reunifique la deuda nunca va a salir perdiendo, aunque nos baje el interés a pagar. Su ganancia vendrá de dos maneras:
- Por un lado, el periodo de pago se amplía. De tal manera que puede que paguemos intereses más bajos pero durante más tiempo que antes.
- Por otro lado, tenemos que tener en cuenta los gastos totales de la operación. Existen costes de tramitación y formalización que, normalmente, serán a cargo del cliente y que serán mucho mayores si se acudimos a una empresa no bancaria.
Además tenemos que tener en cuenta que los créditos que se cancelan suelen llevar aparejados comisiones o penalizaciones por pago anticipado y también las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notarías, registros e impuestos.
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03/12/2011
Cómo mejorar el historial de crédito
Ya hemos hablado de la importancia que tiene el historial de crédito para las personas que residen en Estados Unidos. Ahora es el momento de recordar que hay que ser proactivo a la hora de vigilar nuestro historial para así conseguir que nuestra calificación crediticia sea la mejor posible y estemos siempre en disposición de conseguir financiación.
- Intentar reducir nuestras deudas, si es posible, hasta un máximo del 36% del límite de crédito disponible.
- Recuperar viejas cuentas que no utilicemos y que pueden haber sido cerradas. Estas cuentas nos permitirán aumentar el límite de crédito y la relación entre el crédito utilizado y el límite disponible bajará por lo que la puntuación de crédito aumentará.
- No cerrar ninguna cuenta que no utilicemos. Si tenemos una tarjeta con un uso elevado y otras con balance cero, se reparte el gasto entre todas las tarjetas. Cerrar cuentas elimina el techo máximo de crédito disponible y por tanto aumenta la relación entre el crédito gastado y el crédito disponible.
- Utilizar las tarjetas de crédito regularmente y pagarlas dentro de plazo.
Si, además, queremos mejorar el crédito rápidamente debemos pedir asesoramiento a un agente financiero.
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Consejos para mejorar el historial de crédito
- Consultar de forma periódica nuestro historial de crédito para verificar que no existen errores como, por ejemplo, cuentas que no nos pertenecen, deudas ya liquidadas o límites de crédito menores de los reales.- Intentar reducir nuestras deudas, si es posible, hasta un máximo del 36% del límite de crédito disponible.
- Recuperar viejas cuentas que no utilicemos y que pueden haber sido cerradas. Estas cuentas nos permitirán aumentar el límite de crédito y la relación entre el crédito utilizado y el límite disponible bajará por lo que la puntuación de crédito aumentará.
- No cerrar ninguna cuenta que no utilicemos. Si tenemos una tarjeta con un uso elevado y otras con balance cero, se reparte el gasto entre todas las tarjetas. Cerrar cuentas elimina el techo máximo de crédito disponible y por tanto aumenta la relación entre el crédito gastado y el crédito disponible.
- Utilizar las tarjetas de crédito regularmente y pagarlas dentro de plazo.
Si, además, queremos mejorar el crédito rápidamente debemos pedir asesoramiento a un agente financiero.
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19/07/2010
Reclamaciones por tarjetas de crédito
En el caso de que tengamos algún problema con la compañía emisora de nuestra tarjeta de crédito, lo primero que debemos de hacer es comunicarnos con el servicio de atención al cliente. Si pese a ello no podemos solucionar el problema, debemos preguntar por el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia reguladora correspondiente.
Si la palabra "nacional" o "asociación nacional" aparece en el nombre, o si las siglas "N.A." o "NT'SA" aparecen al final del nombre, la Oficina del Contralor será la supervisora de las operaciones y la receptora de las quejas de los consumidores a través del Grupo de Asistencia al Consumidor (CAG). Para presentar una queja por escrito deberemos rellenar el formulario de quejas disponible aquí. También se pueden realizar consultas telefónicas gratuitas en el número 1-800-613-6743.
Para presentar una queja relativa a una agencia de crédito, unos grandes almacenes u otra institución financiera asegurada por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos, deberemos comunicarnos con la Comisión Federal de Comercio; se puede rellenar y presentar un formulario de queja, disponible aquí, o también puede llamar gratis al 1-877-382-4357 (para español pulse el 9).
Si la palabra "nacional" o "asociación nacional" aparece en el nombre, o si las siglas "N.A." o "NT'SA" aparecen al final del nombre, la Oficina del Contralor será la supervisora de las operaciones y la receptora de las quejas de los consumidores a través del Grupo de Asistencia al Consumidor (CAG). Para presentar una queja por escrito deberemos rellenar el formulario de quejas disponible aquí. También se pueden realizar consultas telefónicas gratuitas en el número 1-800-613-6743.
Para presentar una queja relativa a una agencia de crédito, unos grandes almacenes u otra institución financiera asegurada por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos, deberemos comunicarnos con la Comisión Federal de Comercio; se puede rellenar y presentar un formulario de queja, disponible aquí, o también puede llamar gratis al 1-877-382-4357 (para español pulse el 9).
Tarjetas de crédito o débito robadas o extraviadas
Si nos percatamos o sospechamos que nos han robado o hemos extraviado una tarjeta de crédito o de débito debemos llamar de inmediato a la entidad emisora de la tarjeta para comunicar esta situación. Muchas de estas compañías tienen números de teléfono gratuitos y servicio de 24 horas, los 7 días de la semana, para dichas emergencias.
De acuerdo con la legislación federal de Estados Unidos, en cuanto se denuncia la pérdida o el robo de una tarjeta, el titular de la misma no tiene ninguna responsabilidad por los cargos no autorizados y en todo caso, la responsabilidad máxima es de 50 dólares por tarjeta.
De acuerdo con la legislación federal de Estados Unidos, en cuanto se denuncia la pérdida o el robo de una tarjeta, el titular de la misma no tiene ninguna responsabilidad por los cargos no autorizados y en todo caso, la responsabilidad máxima es de 50 dólares por tarjeta.
17/07/2010
Composición del puntaje de crédito
Los informes de crédito en Estados Unidos se dividen en cinco categorías distintas, cada una de las cuales contribuye con un porcentaje a la calificación de crédito:
- 35% - Historial de pagos: si usted ha realizado sus pagos puntualmente o no.
- 30% - Tasa débito-límite de crédito: comparación de sus deudas totales con su límite de crédito total.
- 15% - Duración del historial de crédito: durante cuánto tiempo usted ha tenido crédito.
- 10% - Tipos de cuentas de crédito: los diferentes tipos de crédito que usted tiene.
- 10% - Averiguaciones: cuántas veces un otorgante de crédito ha comprobado su informe de crédito.
- 35% - Historial de pagos: si usted ha realizado sus pagos puntualmente o no.
- 30% - Tasa débito-límite de crédito: comparación de sus deudas totales con su límite de crédito total.
- 15% - Duración del historial de crédito: durante cuánto tiempo usted ha tenido crédito.
- 10% - Tipos de cuentas de crédito: los diferentes tipos de crédito que usted tiene.
- 10% - Averiguaciones: cuántas veces un otorgante de crédito ha comprobado su informe de crédito.
16/07/2010
Ofertas preaprobadas (firm offers)
De acuerdo con la Fair Credit Reporting Act (FCRA) las Compañías de Informes de Crédito del Consumidor (Equifax, Experian, Innovis y TransUnion) pueden incluir los nombres de los consumidores en listas utilizadas por empresas crediticias o aseguradoras para que éstas puedan hacer llegar a dichos consumidores ofertas preaprobadas (Firm offers) relacionadas con créditos o seguros. Este tipo de ofertas no han sido iniciadas por los consumidores.
Son varios los beneficios de recibir este tipo de ofertas:
- Se proporciona a los consumidores productos para elegir.
- Los consumidores obtienen más información y tienen la oportunidad de aprovecharse de ofertas que puede que no estén disponibles para el público en general.
- Las Firm offers ayudan a comparar precios, lo cual puede incrementar el poder de compra del consumidor.
En el caso de que, a pesar de todo, no estemos interesados en recibir este tipo de ofertas podremos solicitar que no se nos envíe más información a través del sitio web optoutprescreen.com o llamando al (1-888-5OPTOUT o 1-888-567-8688).
Para más información sobre los beneficios de recibir estas ofertas de empresas, puede descargarse una versión en PDF (en inglés) del informe al Congreso de la Reserva Federal sobre Ofertas No Solicitadas de Crédito y Seguros. Consulte las páginas 32-40, “Benefits of Receiving Written Offers of Credit or Insurance”.
Son varios los beneficios de recibir este tipo de ofertas:
- Se proporciona a los consumidores productos para elegir.
- Los consumidores obtienen más información y tienen la oportunidad de aprovecharse de ofertas que puede que no estén disponibles para el público en general.
- Las Firm offers ayudan a comparar precios, lo cual puede incrementar el poder de compra del consumidor.
En el caso de que, a pesar de todo, no estemos interesados en recibir este tipo de ofertas podremos solicitar que no se nos envíe más información a través del sitio web optoutprescreen.com o llamando al (1-888-5OPTOUT o 1-888-567-8688).
Para más información sobre los beneficios de recibir estas ofertas de empresas, puede descargarse una versión en PDF (en inglés) del informe al Congreso de la Reserva Federal sobre Ofertas No Solicitadas de Crédito y Seguros. Consulte las páginas 32-40, “Benefits of Receiving Written Offers of Credit or Insurance”.
04/11/2009
¿Cómo se produce el robo de identidad?
En un artículo anterior habíamos comentado el robo o usurpación de identidad como consecuencia de la utilización fraudulenta del número del Seguro Social, pero hay otras maneras a través de las cuales se pueden hacer pasar por nosotros: utilización del nombre, del domicilio, del número de la tarjeta de crédito, etc. Los métodos empleados por los usurpadores de identidad para hacerse con esos datos son variados:
- Robo del número de tarjeta de débito o crédito: cuando entregamos nuestra tarjeta de crédito en una tienda o restaurante pueden utilizar un escáner u otro método para guardar el número de la tarjeta de crédito y posteriormente crear una tarjeta de crédito o débito clonada.
- Basura: los ladrones de identidad registran los contenedores o cubos de basura para ver si encuentran documentos que incluyan datos personales (facturas, recibos, estados de cuentas bancarias o de tarjetas de crédito, etc.). Por ello es importante destruir, manual o mecánicamente, toda la correspondencia a nuestro nombre que decidamos desechar.
- Robo de carteras, bolsos, correo: los ladrones pueden obtener multitud de datos personales a través de la documentación que sustraigan.
- Llamadas telefónicas o correos electrónicos: pueden hacerse pasar por el representante de un banco o de otra compañía para sonsacarle información y con cualquier pretexto (actualizar sus datos, un falso premio, etc.) le solicitarán que les digan su número de Seguro Social, número de tarjeta de crédito, etc.
- Acceso a registros de empresas por parte de sus empleados.
- Robo del número de tarjeta de débito o crédito: cuando entregamos nuestra tarjeta de crédito en una tienda o restaurante pueden utilizar un escáner u otro método para guardar el número de la tarjeta de crédito y posteriormente crear una tarjeta de crédito o débito clonada.
- Basura: los ladrones de identidad registran los contenedores o cubos de basura para ver si encuentran documentos que incluyan datos personales (facturas, recibos, estados de cuentas bancarias o de tarjetas de crédito, etc.). Por ello es importante destruir, manual o mecánicamente, toda la correspondencia a nuestro nombre que decidamos desechar.
- Robo de carteras, bolsos, correo: los ladrones pueden obtener multitud de datos personales a través de la documentación que sustraigan.
- Llamadas telefónicas o correos electrónicos: pueden hacerse pasar por el representante de un banco o de otra compañía para sonsacarle información y con cualquier pretexto (actualizar sus datos, un falso premio, etc.) le solicitarán que les digan su número de Seguro Social, número de tarjeta de crédito, etc.
- Acceso a registros de empresas por parte de sus empleados.
28/10/2009
El historial de crédito
El reporte, informe o historial de crédito es una relación detallada de todas las transacciones relacionadas con préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas, pagos o impagos de una persona. Así mismo muestra cualquier acción o reclamación que haya sido tomada en contra nuestra motivada por el impago de alguna factura. Toda la información es suministrada por los bancos, entidades financieras o por cualquier otra compañía que otorgue créditos o préstamos.
Debido a la gran cantidad de casos de robo de identidad, es conveniente realizar revisiones periódicas del historial crediticio, de lo contrario el consumidor se puede encontrar con una desagradable sorpresa y comprobar que su informe de crédito muestra una cifra muy baja (los ladrones habrán aprovechado para abrir cuentas o solicitar préstamos a su nombre y, evidentemente, no los pagarán). También es conveniente la revisión para poder descubrir errores que perjudiquen la posibilidad de obtener un préstamo o crédito. El historial de crédito es la base del puntaje de crédito, que los bancos o entidades financieras toman como base a la hora de decidir otorgar o no un préstamo o crédito.
En Estados Unidos, hay tres agencias de crédito -Experian, TransUnion y Equifax - que están encargadas de registrar el historial de crédito de las personas. En el sitio web annualcreditreport.com se puede solicitar el reporte de crédito de manera gratuita (tal y como establece la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas del año 2003 - Fair and Accurate Credit Transaction Act -).
También se puede solicitar el historial de crédito por escrito o por teléfono (1-877-322-8228)
Debido a la gran cantidad de casos de robo de identidad, es conveniente realizar revisiones periódicas del historial crediticio, de lo contrario el consumidor se puede encontrar con una desagradable sorpresa y comprobar que su informe de crédito muestra una cifra muy baja (los ladrones habrán aprovechado para abrir cuentas o solicitar préstamos a su nombre y, evidentemente, no los pagarán). También es conveniente la revisión para poder descubrir errores que perjudiquen la posibilidad de obtener un préstamo o crédito. El historial de crédito es la base del puntaje de crédito, que los bancos o entidades financieras toman como base a la hora de decidir otorgar o no un préstamo o crédito.
En Estados Unidos, hay tres agencias de crédito -Experian, TransUnion y Equifax - que están encargadas de registrar el historial de crédito de las personas. En el sitio web annualcreditreport.com se puede solicitar el reporte de crédito de manera gratuita (tal y como establece la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas del año 2003 - Fair and Accurate Credit Transaction Act -).
También se puede solicitar el historial de crédito por escrito o por teléfono (1-877-322-8228)
La calificación crediticia (el puntaje de crédito)
La base del crédito es la credibilidad de la persona que lo solicita, es decir, la confianza en que esa persona va a ser capaz de devolver el dinero que le prestan. Las instituciones financieras buscan la prueba de la credibilidad en la calificación crediticia de los clientes, en el llamado historial de crédito.
Los informes o reportes de crédito que miden ese historial se gradúan a través del puntaje de crédito (por lo tanto, no hay que confundir el puntaje de crédito con el reporte o historial de crédito, aunque están relacionados, ya que a través del historial se calcula el puntaje) en base a una escala de entre 300 y 850 puntos, siendo 850 la máxima calificación posible; cuanto más cerca se esté de esa cifra, mayor probabilidad será la posibilidad de que la solicitud de préstamo o de crédito sea aprobada; una cifra superior a los 620 puntos se considera aceptable. La puntuación -el puntaje- dependerá de su comportamiento financiero: realizar los pagos a tiempo y estar por debajo del límite del crédito ayudarán a que nuestra puntuación sea mayor. El puntaje se calcula mediante una compleja fórmula matemática que tiene en cuenta el historial crediticio.
La clasificación de nuestro crédito no tiene únicamente importancia en el caso de los préstamos financieros o cuando solicitamos una tarjeta de crédito, sino que es común que a la hora de alquilar una vivienda el historial de crédito sea revisado por el arrendador. También se revisa el historial crediticio cuando se solicita la instalación de servicios públicos básicos como la electricidad, el agua, el teléfono o incluso cuando solicitamos un puesto de trabajo. No solamente será más fácil acceder a esos servicios sino que las condiciones que nos ofrecerán o que podremos pedir serán mejores cuanto mayor puntuación tengamos.
En Estados Unidos, la compañía Fair Isaac Corp. calcula el puntaje de crédito FICO, el más utilizado por las entidades financieras a la hora de otorgar un préstamo.
Cuando considere que el puntaje obtenido es injusto será necesario revisar el historial y acudir a las agencias de crédito para corregir las imprecisiones.
Los informes o reportes de crédito que miden ese historial se gradúan a través del puntaje de crédito (por lo tanto, no hay que confundir el puntaje de crédito con el reporte o historial de crédito, aunque están relacionados, ya que a través del historial se calcula el puntaje) en base a una escala de entre 300 y 850 puntos, siendo 850 la máxima calificación posible; cuanto más cerca se esté de esa cifra, mayor probabilidad será la posibilidad de que la solicitud de préstamo o de crédito sea aprobada; una cifra superior a los 620 puntos se considera aceptable. La puntuación -el puntaje- dependerá de su comportamiento financiero: realizar los pagos a tiempo y estar por debajo del límite del crédito ayudarán a que nuestra puntuación sea mayor. El puntaje se calcula mediante una compleja fórmula matemática que tiene en cuenta el historial crediticio.
La clasificación de nuestro crédito no tiene únicamente importancia en el caso de los préstamos financieros o cuando solicitamos una tarjeta de crédito, sino que es común que a la hora de alquilar una vivienda el historial de crédito sea revisado por el arrendador. También se revisa el historial crediticio cuando se solicita la instalación de servicios públicos básicos como la electricidad, el agua, el teléfono o incluso cuando solicitamos un puesto de trabajo. No solamente será más fácil acceder a esos servicios sino que las condiciones que nos ofrecerán o que podremos pedir serán mejores cuanto mayor puntuación tengamos.
En Estados Unidos, la compañía Fair Isaac Corp. calcula el puntaje de crédito FICO, el más utilizado por las entidades financieras a la hora de otorgar un préstamo.
Cuando considere que el puntaje obtenido es injusto será necesario revisar el historial y acudir a las agencias de crédito para corregir las imprecisiones.
24/09/2009
Métodos para obtener crédito en Estados Unidos
Las siguientes son algunas de las maneras gracias a las cuales podremos empezar a construir nuestro crédito en Estados Unidos:
- Tarjetas de crédito de grandes almacenes: los límites de crédito son normalmente bajos y las tasas de interés son usualmente altas.
- Codeudores: los familiares y los amigos con un buen historial de crédito también pueden ayudarnos a conseguir un buen historial de crédito. Si la tarjeta de crédito o el préstamo son aprobados, la nueva cuenta estará a su nombre y del codeudor (su familiar o su amigo). Cualquier incumplimiento en los pagos por su parte también perjudicará el crédito de su codeudor.
- Tarjeta de crédito prepagada (o asegurada): para solicitar este tipo de tarjeta, primero debe abrir una cuenta de ahorros en su banco, que servirá como garantía. Su línea de crédito será un porcentaje del total de sus ahorros. Las tarjetas de crédito aseguradas normalmente tienen tasas de interés altas o cargos anuales. Puede leer más información sobre este tipo de tarjetas haciendo clic aquí.
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- Tarjetas de crédito de grandes almacenes: los límites de crédito son normalmente bajos y las tasas de interés son usualmente altas.
- Codeudores: los familiares y los amigos con un buen historial de crédito también pueden ayudarnos a conseguir un buen historial de crédito. Si la tarjeta de crédito o el préstamo son aprobados, la nueva cuenta estará a su nombre y del codeudor (su familiar o su amigo). Cualquier incumplimiento en los pagos por su parte también perjudicará el crédito de su codeudor.
- Tarjeta de crédito prepagada (o asegurada): para solicitar este tipo de tarjeta, primero debe abrir una cuenta de ahorros en su banco, que servirá como garantía. Su línea de crédito será un porcentaje del total de sus ahorros. Las tarjetas de crédito aseguradas normalmente tienen tasas de interés altas o cargos anuales. Puede leer más información sobre este tipo de tarjetas haciendo clic aquí.
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